Näetkö jatkuvasti kirjoituksia sijoittamiseen liittyen ja sinua turhauttaa, koska omasta taloudestasi ei löydy rahaa sijoittamiseen? Löytyykö sinulta huonoa velkaa, eli esimerkiksi muutaman tuhannen euron luottokorttilasku sekä jonkun verkkokaupan osamaksusopimus? Siinä tapauksessa ongelma on ratkaistu. Sinulla on rahaa sijoittamiseen, kunhan pääset ensin huonoista veloista eroon. Jo muutaman tuhannen euron huonot velat voivat estää sinua vaurastumasta!

Kohtaa velat

Itselläni meni ennen noin 150 euroa kuukaudessa luottokorttilaskun lyhentämiseen. Itseasiassa velka ei oikeastaan edes lyhentynyt, koska maksoin korkoa ja samalla käytin luottokorttia lisää.

Siinä vaiheessa, kun päätin tehdä taloudellisen muutoksen, oli aika kohdata huonot velat. Tajusin, että muutaman tuhannen euron huonot velat olivat vaurastumiseni esteenä. Mietin silloin, että jos minulla ei olisi velkaa, voisin sijoittaa 150 euroa kuukaudessa luottokorttilaskun lyhentämisen sijaan.

Jos sijoittaisin 150 euroa kuukaudessa seuraavan 20 vuoden ajan ja saisin 7 % tuoton, minulle kertyisi vajaa 80 000 euron säästöt! Sen sijaan, että vuodesta toiseen lyhentäisin luottokorttivelkaani, jolla olen ostanut tavaraa jota oikeasti en edes tarvitse, voisinkin vaurastua. Tämä oli minulle tarvitsemani herätys.

Tsekkaa tällä laskurilla, millaisen summan sinä saisit kasaan, jos voisit sijoittaa saman summan, minkä nyt laitat velkojen lyhentämiseen. Saat varmasti motivaatiota velkojen pois maksuun. 😉

Velkojen vyöryttäminen

Velkojen vyöryttämisellä pyritään pääsemään mahdollisimman nopeasti eroon veloista. Tämän taktiikan ja esimerkin opin käydessäni Varapuun valmennuksissa, kiitos menee siis ehdottomasti sinne 🙂

Lähde liikkeelle siitä, että listaat kaikki velkasi pienimmistä suurimaan. Alla esimerkki:

  • 1000€ Mastercard
  • 1500€ Verkkokauppa.com:in osamaksu
  • 2000€ Visa

Jos lyhennät jokaista velkaa esimerkiksi sadalla eurolla kuukaudessa, se tarkoittaa sitä, että Mastercard-laskun pois maksamiseen menee 10 kuukautta, Verkkokauppa.com:in osamaksuun 15 kuukautta ja Visan maksamiseen 20 kuukautta. Tässä esimerkissä en ota huomioon korkoa, jotta homma pysyy yksinkertaisena.

Kuvitellaan, että saisit budjetoitua talouttasi niin, että voit supistaa menojasi ja lisätä Mastercard-laskun lyhentämiseen 100 euroa kuukaudessa lisää. Silloin voit lyhentää sitä yhteensä 200 eurolla kuukaudessa. Tässä tapauksessa Mastercard-velka on maksettu pois jo viidessä kuukaudessa, kymmenen kuukauden sijaan. WAU!

Kun Mastercard-velka on maksettu pois, sinulla on kuukaudessa 200 euroa enemmän käytettävissä, jolloin siirrät sen seuraavan lainan takaisinmaksuun, eli verkkokaupan osamaksuun.

Sillä välin, kun olet jo viiden kuukauden ajan maksanut Mastercard-laskua pois, Verkkokauppa.com:in osamaksu on myös lyhentynyt, ja sitä on jäljellä enää vain 1000 euroa. Nyt alatkin lyhentämään sitä 300 eurolla kuukaudessa (100€ + 200€). Tällöin sen takaisinmaksuun menee enää vain 4 kuukautta ja rahaa jää hieman ylikin. Yhteensä verkkokaupan osamaksun maksamiseen meneekin vain 9 kuukautta, alkuperäisen 15 kuukauden sijaan.

Kun kaksi ensimmäistä osamaksu on maksettu pois, sinulle jää taas ylimääräistä rahaa 300 euroa kuukaudessa. Tämän vapautuneen rahan laitat viimeisen luottokorttivelan poismaksuun. Samaan aikaan kun olet lyhentänyt muita lainoja, 2000 euron Visa-lasku on pienentynyt 9 kuukauden ajan 100 eurolla kuukaudessa: nyt sitä on jäljellä enää 1100 euroa. Nyt kun alat lyhentämään loppuvelkaa 400 eurolla (100€ + 300€), velka lyhenee loppuun kolmessa kuukaudessa. Yhteensä Visa-laskun maksuun menee 9+3 kuukautta eli 12 kuukautta, kun alunperin aikataulu oli 20 kuukautta.

Vyöryttämisen lopputulos:

  • Mastercard 10 kk –> 5kk
  • Verkkokauppa.com 15kk –> 9kk
  • Visa 20kk –> 12 kk

Näin vyörytetään velkoja. Idea on lyhentää velkoja mahdollisimman nopeasti pienimmästä suurimpaan. Mikäli velkojen lyhentämisen jälkeen siirryt sijoittamaan tuon 300 euroa kuukaudessa (7 % tuotolla), sinulla on 20 vuoden päästä melkein 160 000 euron säästöt!

Miten aloitan?

  1. Laske omat tulot ja menot, ja tee tiukka budjetti. Vaurastumisen polku -blogista löytyy loistava kirjoitus siitä, miten ottaa oma talous haltuun.
  2. Listaa kaikki huonot velkasi. Halutessasi voit ottaa myös autolainan mukaan, mutta ensisijaisesti listaa luottokorttivelat, osamaksut ja pikavipit.
  3. Tee suunnitelma velkojenvyörytyksestä paperille –> se antaa motivaatiota.

Tärkeintä on oikea asennoituminen velkojen pois maksuun. Työtä on tehtävä myös korvien välissä, omassa asenteessa sekä uskomuksissa. On hyvä valmistautua siihen, että elää pihistellen niin kauan, kunnes velat on maksettu pois. Suosittelen myös luopumaan luottokortista ja ottamaan sen takaisin käyttöön vasta, kun tiedät että hallitset kulutustasi, etkä ala velkaantumaan uudelleen.

Mikäli puhutaan kymmenien tuhansien eurojen huonoista veloista, jotka eivät lyhene suurien korkojen takia lainkaan, ja sinulla ei ole resursseja laittaa enempää rahaa velkojen maksuun, suosittelen kääntymään kuntasi velkaneuvonnan pariin. Oman hyvinvoinnin kannalta on tärkeää saada oma talous hallintaan ja päästä eroon velkakierteestä.

  • Johanna