Kriisi on edennyt niin vauhdilla, ettei pää meinaa pysyä mukana. Sen lisäksi, että aika on henkisesti raskasta, tulee se myös kurittamaan monien taloutta, omaani mukaan lukien. Sain tällä viikolla tietää, että tuntejani vähennetään, ja valitettavasti mahdollinen lomauttaminen ei vaikuttanut myöskään mahdottomalta. Tässä siis omia pohdintojani siitä, mitä toimenpiteitä voin tarvittaessa tehdä estääkseni henkilökohtaisen konkurssin ja talousahdingon.

Valmiiksi tiukkaan mitoitettu kuukausibudjetti

Talouteni on ollut melko tiukalle mitoitettu tänä vuonna, koska vähensin töitä ja lisäsin opiskelua. Olen töissä pienipalkkaisella alalla (kaupan ala), joten vaikka tekisin täydet tunnit, palkkani olisi silti pieni. Täysien tuntien sijaan olen tehnyt vuoden alusta kolmesta neljään työvuoroa viikossa. Nyt tuo määrä vähennetään parista kolmeen vuoroon. Palkkatyön lisäksi teen hommia sivutoimisena yrittäjänä, mutta ne tulot ovat todellakin vain sivutuloja.

Näinä hetkinä korostuu puskurin tärkeys. Harmi vain, että olen itse ollut kovin laiska rakentamaan puskuria. Rahan hilloaminen tilille ei ole koskaan motivoinut tai kiinnostanut minua. Sen sijaan olen sijoittanut kaiken ylimääräisen. Tietenkin nyt, kun pörssi on laskenut voimakkaasti, sijoitukseni ovat myös miinuksella. Tämä oli toki odotettavissa, koska pörssille on ominaista nousut ja laskut. Tarkoituksena ei ole myydä osakkeita tai rahastoja, vaikka tulot tippuisivat radikaalisti. Sen sijaan olen tehnyt listan erilaisia toimenpiteitä, joilla saan tarvittaessa pienennettyä kuukausimenojani.

Miten talouden muutokset ovat vaikuttaneet sijoittamiseeni?

Kun kurssit lähtivät laskuun, tein muutamia ostoja. Juuri ennen kuin isoin pudotus alkoi, olin ostanut Raisiota. Kun lasku oli kestänyt noin viikon, tankkasin hieman Capmania. Näiden lisäksi kuukausisijoittaminen jatkuu normaalisti, mutta toki joudun pienentämään summaa muuttuneen työtilanteen takia. Viime vuoden puolella sijoitin 300 euroa kuukaudessa. Alkuvuodesta tiputin sen 200 euroon, koska vähensin töitä opiskelujen takia. Nyt näyttää siltä, että tiputan summan 100 euroon ja jossain vaiheessa se voi olla vielä vähemmän.

Nyt on mielestäni hyvä aika sijoittaa. Onkin harmi, että pienentyneet tulot syövät sijoitusmahdollisuuksiani. Pyrin kuitenkin siihen, ettei sijoittamiseen tulisi yhtään taukoa, vaan jatkan sitä yhtä systemaattisesti kuin olen tehnyt viimeiset vajaa kolme vuotta. Kuukausisijoittaminen on tällä hetkellä oman sijoittamiseni kulmakivi, koska minulla ei ole sotakassaa, jolla tehdä isompia osakeostoja nyt, kun pörssissä on halpaa.

Keinot, joilla pienentää menoja

Heti ensimmäisenä ymmärrettyäni sen mahdollisuuden, että saattaisin jäädä ilman töitä, rupesin laskemaan omia kiinteitä menojani. Tein laskelmia, mikä olisi se minimisumma rahaa kuukaudessa, jolla saisin kaikki pakolliset menot katettua. Tein listan kuluista, joita voin lähteä karsimaan tarvittaessa. Tietoisuus oman talouden luvuista lisäsi mielenrauhaa.

oman talouden budjetointi
Budjetointi on tärkeä osa oman talouden hallintaa. Varsinkin näin epävarmoina aikoina, omien numeroiden tunteminen tuo varmuuttaa.

Mielestäni varsinkin näin epävarmoina aikoina oman talouden hallinnan merkitys korostuu. Tunne ja tieto siitä, etten tule tekemään henkilökohtaista konkurssia, vaikka työni loppuisivat, auttaa nukkumaan yöni hyvin. Vaikka vielä ei tarvitse tehdä mitään suuria muutoksia omaan talouteen, on kuitenkin hyvä olla suunnitelma valmiiksi mietittynä. Tieto tuo varmuutta, ja epävarmassa tilanteessa juuri sitä varmuutta kaipaa. Istu siis alas ja käy omat numerosi läpi. Tee tarvittaessa muutoksia ennakoivasti.

Ensimmäinen keino pienentää kuukausimenoja olisi tietenkin lainojen laittaminen lyhennysvapaalle. Harmi vain, että tämä toimenpide oli minulla jo käytössä! 😀 Laitoin vuoden alussa lainan lyhennysvapaalle, koska tiesin tulojeni tippuvan opiskelun aloittamisen myötä. Tästä kikasta ei siis ole omassa tilanteessani apua, mutta jollekin toiselle siitä voi olla isokin apu.

Tässä hieman omaa listaani asioista, joiden avulla voin pienentää menojani tarvittaessa:

  • Sellaisten kuukausimaksujen lopettaminen, joita ilman voi elää: Spotify, Viaplay sekä kuukausilahjoitukset (WWF ja Unicef)
  • Ruokakulujen pienentäminen: ei ulkona syömistä ja tarkempi kulukuri kauppaostosten kanssa
  • Autolainan uudelleenjärjestely → laina-ajan pidentäminen pienentää kuukausierää. Pahimmassa skenaariossa auton voi myös tarvittaessa myydä (myyminen olisi kuitenkin viimeinen vaihtoehto, koska luonnollisestikaan tällaisina aikoina hyvitys ei olisi paras mahdollinen)
  • Auto seisontaan, jolloin vakuutusmaksut voi lakkauttaa sekä bensarahat säästyvät
  • Sijoittamisen lopettaminen hetkellisesti

Näiden toimenpiteiden lisäksi tein tänään heti muutoksia verokorttiini, jotta sain pienennettyä veroprosenttiani vastaamaan paremmin tulevaa tulotasoani. Muihin toimenpiteisiin ryhdyn tarvittaessa, mutta mielenrauhaa tuo jo pelkästään asioiden konkreettinen kirjoittaminen ylös.

Oman tilanteeni epävarmuutta lisää se, etten kuulu liittoon tai työttömyyskassaan, jolloin en myöskään saisi taloudellista tukea lomautuksen tullessa. Lisäksi sivutoimisena yrittäjänä toimiminen sekä pääomatulojen saaminen hankaloittaa tukien saamista Kelan kautta. Pääomatuloiksi katsotaan esimerkiksi vuokratulot sijoitusasunnosta, vaikka todellisuudessa vuokrista ei jää käteen mitään lainojen lyhentämisen, vastikkeiden ja verojen jälkeen. Viimeinen keino on laittaa myös sijoitusasuntojen lainat lyhennysvapaille ja käyttää elämiseen niistä saatava raha. Onneksi kiinteät menot ovat kuitenkin niin pienet, että tuolle skenaariolle ei ole sen takia todennäköisesti tarvetta.

Taloudellisen hyvinvoinnin merkitys korostuu vaikeina aikoina

Hyvinä aikoina ei välttämättä osaa arvostaa hyvää taloudellista tilannetta. Sitä pitää itsestään selvänä, että on varaa esimerkiksi käydä hierojalla, tai että joka kuukausi jää rahaa sijoitettavaksi. Ja näinhän se valitettavasti on usein kaikilla elämän osa-alueilla. Asioita alkaa arvostamaan vasta, kun ne viedään pois: työ, vapaus, harrastukset, läheiset, terveys.

Toivon, että mahdollisimman moni selviää tästä tilanteesta ilman suurempia taloudellisia kolhuja, vaikka tiukat ajat ovat edessä. Samaan aikaan toivon, että mahdollisimman monella on mahdollisuus tukea yrittäjiä (erityisesti pienyrittäjiä) ostamalla heidän tuotteitaan ja palveluitaan. Ymmärrän myös samaan aikaan ihmisten päätöksen olla ostamatta mitään ylimääräistä epävarmuuden keskellä ja tiukassa taloustilanteessa.

Oletko sinä joutunut jo sopeuttamaan omaa talouttasi muuttuneen tilanteen takia?

  • Johanna