Bisnesidea check! Liiketoiminta suunnitelma check! Taustatyö tehty ja markkinoilla on selkeä rako juuri sinun tuotteille tai palveluille. Sinulla on mahdollisesti jo valmiit asiakkaatkin. Ja vedenpitävät laskelmat osoittavat selkeästi, että tämä on lottovoitto 😉 Olet löytänyt sen toimialan, jota kohtaan tunnet intohimoa ja haluat kehittyä siinä. Enää puuttuu vain rahoitus.

Usein rahoitusta haetaan suoraan pankista ja eri pankeilla on siihen omat prosessit. Myy ideasi pankille! Ole innostunut yrityksestäsi, näytä että olet tehnyt taustatyösi hyvin. Hyvin suunniteltu hissipuhe ja visuaalinen PP-presentaatio antaa yrittäjästä kuvan, että hän hoitaa asioita ammattimaisesti ja luo luottamusta. Korosta tuotteesi ja palvelusi kysyntää. Pue liiketoimintasi uskottavaksi tarinaksi. 

Tarinaa tukevat laskelmat

Rahoituspäätöksissä pankit edellyttävät maksukykyä, eli kykyä maksaa lainaa takaisin. Se osoitetaan tilinpäätöksellä ja kassalaskelmalla. Jos yrityksellä ei ole vielä takana kokonaista tilinpäätöstä, on tärkeää näyttää pankille ennusteet eli tuloslaskelman simulaation. Siihen arvioidaan realistisesti tulevat myynnit sekä kiinteät ja muuttuvat kustannukset. Suosittelen laatimaan positiiviset ennusteet, vähemmät positiiviset tai break evenin, jolloin yritys kattaa menot, sekä worst case scenarion. Näin yrittäjä osoittaa sen, että tiedostaa riskit ja toivon mukaan on niihin varautunut. Eli mitä jos pahin mahdollinen skenaario tapahtuu? Mistä kustannuksista voidaan joustaa? Laskelmia voi tukea olemassa olevalla tilauskannalla tai jo laadituilla sopimuksilla.

Miksi pankki rahoittaisi, jos et sinäkään

Oma sijoitus yritykseen osoittaa, että itse omistajayrittäjä luottaa yritysideaansa, kun on omilla varoilla mukana. Omistajan sijoitus yrityksen omaan pääomaan parantaa myös yrityksen omavaraisuutta ja silloin pankin lainan saanti helpottuu. Omaan pääomaan voi sijoittaa säästönsä, mutta yrittäjä voi hakea myös henkilökohtaista lainaa ja sijoittaa rahat yritykseen. Yrittäjälainaa myöntää esimerkiksi Finnvera 100.000 euroon asti per omistaja, asiaa voi tiedustella myös omasta pankista. Työlukuna ja hieman hihasta revittynä sanoisin, että omaa rahaa hankkeeseen ja yrityksen perustamiskustannuksiin kannattaa olla noin 30% rahoitusbudjetista.

Vakuudet – mitä ne voisivat olla?

Pankki edellyttää usein vakuuksia lainaan, erityisesti jos rahoitustarve on pientä kulutusluotto mittavampi. Vakuuksilla varaudutaan siihen, että yrityksen maksukyky lakkaa ja sen vakuudeksi on realisoitavaa omaisuutta. Vakuuksilla saadaan myös lainan hinnoittelu paremmalle tasolle, kun pankin riski on pienempi. Vakuudeksi käy yrityksen omaisuus taseen kiinnityksen kautta, eli ns. yrityskiinnitykset. Vastaperustetulle yritykselle, jolla ei ole ensimmäistäkään tilikautta takana, ei yrityskiinnitys sovellu, tai sille ei pystytä laskemaan arvoa.

Vakuudeksi käy myös yrityksen yrittäjän omistama kiinteistö tai asunto-osake. Finnvera myöntää alle 3 vuotta toimineille yrityksille vakuusarvollisia Alkutakauksia 80 tuhanteen euroon saakka (takaus kattaa 80% lainan pääomasta). Tämä prosessi on yrittäjälle helppo ja hoituu suoraan pankin kautta. Finnveran takaama laina on usein edullisempi, sillä se jakaa pankin riskiä.

Valtio – kasvun vauhdittajana

Business Finlandilla on kasvuun tähtääville yrityksille, joilla on skaalautuva liikeidea, erilaisia rahoitus- ja avustusmuotoisia rahoitusohjelmia, tai messuavustuksia ja innovaatioseteleitä. En käy tuotteita tarkemmin läpi, mutta BF on kasvuyritykselle tai startupille tärkeä yhteistyökumppani ja tarjoaa rahoitusta siihen rakoon, mistä pankit usein vetäytyvät pois. Pankit ei useinkaan lähde rahoittamaan esim. tuotekehitystyötä, kun taas BF:llä on siihen soveltuvat rahoitusmuodot. 

Lähestyessä rahoittajaa on hyvä olla laadittuna tarkka investointi tai rahoituslaskelma. Malleja siihen saa Business Finlandin sivuilta tai Yrittäjät.fi:stä. Ei ole välttämättä ammattimaista hakea rahaa ”niin paljon kuin saan” vaan rahoitusbudjetin on hyvä olla eritelty ja sen oloinen, että sitä on oikeasti mietitty. Eri rahoitustarpeisiin pankki pystyy tarjoamaan erilaisia rahoitusinstrumentteja. Esimerkiksi jos budjettiin kuuluvat autot, vuokratakuut ja käyttöpääoman rahoitus, autoihin on kohdevakuudellisia osamaksu tai leasing -tuotteita, vuokratakuuseen soveltuu pankkitakaus ja käyttöpääomaa voi rahoittaa esim. tililimiitillä. Kun rahoitusbudjettia pilkkoo tällä tavalla, myös vakuuksien tarve voi muuttua.

Startup- ja kasvuyritykset lähestyvät usein pääomasijoittajia, jotka tarjoavat vakuudetonta rahoitusta ja odottavat sijoitukselle hyvää tuottoa. Pääomasijoittajat voivat tarjota myös osaamispääomaa ja kokemusta alalta, mikä voi olla rahaakin tärkeämpi asia. Toisessa kirjoituksessa avaan mielelläni pääomasijoittajakenttää.

Kommentoi alle, mistä erityisesti haluaisit lukea liittyen yritysrahoitukseen, vaurastumiseen & sijoittamiseen.